新疆普惠金融创新实践：数字技术破解“不可能三角”

近年来，普惠金融一直面临着一个被称为“不可能三角”的难题：既要广泛覆盖，又要提供实惠，还要保持商业可持续性。如今，这一困境正在新疆地区逐步破解。

2026年7月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，正式取消对银行业普惠小微企业贷款增速的量化考核。这一政策调整意味着，普惠金融业务正在从“冲规模”时代迈向“提质”新阶段。

此次改革背景下，新疆成为关注焦点。2023年至2024年，新疆普惠小微贷款增速高于全国平均水平，2024年更在信用贷占比和科技型中小企业贷款增速上跻身全国前列。相关数据显示，新疆在普惠金融三大核心指标中表现突出，稳居西部地区第一梯队。

为探究新疆如何实现普惠金融突破，南方周末新金融研究中心研究员随中国银行业协会调研小组，深入新疆乌鲁木齐、昌吉及阿克苏等地，实地调研新疆金融监管局及12家核心金融机构，力求提炼出普惠金融发展新模式。

疆域辽阔、产业分布零散使得普惠金融的下沉面临天然挑战。然而，通过大数据和数字金融技术，当地银行已逐步构建起以农户和小微企业为核心的信用评估体系。

调研显示，部分金融机构已实现线上授信全流程，农户仅需通过手机银行即可完成贷款申请、审批和放款，摆脱传统纸质申请流程。

以棉花产业为例，中行、邮储银行及交行等推出的“纯线上”棉农贷款产品，依托棉花交易市场数据以及银行在信用村建设中积累的农户基础信息，形成精准信贷画像。该模式较为成熟，不良率控制在1%以内。

此外，部分银行还探索向产业链借力。例如，中行阿克苏分行打造的“苹果贷”，借助苹果业协会核验的地理标志授权信息，叠加农户基础数据，形成了具有区域特色的信用评估框架。

伴随利率市场化和息差收窄，银行正逐步将普惠业务向综合收益模式转变。邮储银行作为“最下沉的银行”之一，在新疆分行大力推广“自营+代理”模式，不仅提供信贷资金，还通过惠农服务站为农户提供住房按揭、汽车分期、理财等多元化服务。

工行新疆分行则结合45家农村普惠服务点，组建由网点负责人、客户经理和理财经理构成的“铁三角”服务团队，为农户提供一站式的金融服务。而建行昌吉分行亦在服务企业过程中，积极嵌入企业司库服务，充分发挥金融科技优势。

调研组了解到，新疆监管局已制定统一的普惠小微企业贷款评价体系，涵盖业务规模、尽职免责制度、不良容忍度等多维度指标。其中，普惠不良容忍度与全国统一基准一致，为银行创造了一定的政策空间。

同时，多家银行已建立针对普惠信贷的专有风险控制机制。例如，部分银行要求合规部门对信贷风险进行举证，方启动责任追究程序。这种制度设计提升了普惠业务的合规性和风险可控性。

此外，监管层也在持续推动普惠金融评价体系的优化，强调首贷、信用贷和中长期贷款的重要性，并压实大型银行的引领责任。

尽管普惠金融仍面临盈利与风险控制的双重挑战，但随着数字金融渗透率的提升，以及监管政策的不断完善，新疆普惠金融已展现出了明确的发展路径和良好的资产质量。这不仅为西部地区提供了可复制的经验，也有助于构建更加包容、可持续的金融服务生态。

受访的银行人士表示，普惠金融的盈利模式正在从单一信贷收益逐步向综合收益转变。这意味着，普惠业务不仅关注直接放贷，还通过中间业务、客户生命周期管理等提升整体经营效益。